מחשבונים פיננסיים

ליסינג מול קנייה · ריבית דריבית · משכנתא · הלוואות — מבוסס על נתוני 2026 בישראל

ריבית בנק ישראל 3.50% פריים 5.00% מדד יוני 0.0% אינפלציה 12 חוד׳ 1.6% מדד מתחילת השנה 1.2% נכון ליולי 2026

🚗 הרכב והשימוש

נתונים משותפים לשתי החלופות

קנייה ובעלות

כל העלויות של רכב בבעלותך

💳 מימון בהלוואה ועלות הון — אם אין מימון, השאר 0

ליסינג תפעולי פרטי

תשלום חודשי קבוע, הרכב חוזר בסוף התקופה

מה כלול במחיר הליסינג?

דלק/חשמל תמיד על חשבון הנהג — נלקח בחשבון בשתי החלופות. מה שלא מסומן כ״כלול״ יתווסף לעלות הליסינג לפי הערכים שהזנת בצד הקנייה.

💼 מעמד מס

בעלי עסקים נהנים מהכרה בהוצאות — זה יכול לשנות את התמונה לגמרי

ממה מורכבת העלות החודשית?

פירוט רכיבי העלות (ברוטו). הקו המקווקו מסמן את העלות נטו אחרי הטבות מס.

עלות מצטברת לאורך זמן

כמה עלתה כל חלופה עד כל נקודת זמן

טבלת פירוט מלאה

הנחות, כללי מס ומקורות (2026)

  • שווי שימוש: ‏2.48% ממחיר המחירון של הרכב כחדש, לחודש. הפחתות 2026: היברידי ‎580₪‎, פלאג-אין ‎1,150₪‎, חשמלי ‎1,380₪‎ לחודש.
  • עצמאי: ההוצאה המוכרת למס הכנסה היא הגבוה מבין 45% מהוצאות הרכב, או מלוא ההוצאות בניכוי שווי השימוש. פחת מוכר: 15% לשנה ממחיר הרכישה. חיסכון המס = ההוצאה המוכרת × המס השולי.
  • רווח העסק: אם הזנת רווח שנתי, החיסכון מחושב לפי מדרגות המס 2026 (10% עד 84,120₪, 14% עד 120,720₪, 20% עד 228,000₪, 31% עד 301,200₪, 35% עד 560,280₪, 47% עד 721,560₪, ו-50% מעל — כולל מס יסף) — כך שעסק עם רווח נמוך לא "מקבל" הטבה גדולה מהמס שהוא בכלל משלם. ביטוח לאומי לעצמאי אינו כלול בחישוב זה.
  • חברה בע״מ: החברה מכירה ב-100% מההוצאות (חיסכון מס חברות 23%), אבל בעל הרכב מחויב במס על שווי השימוש לפי המס השולי שלו (וישנן גם עלויות ביטוח לאומי — לא כלולות כאן).
  • מע״מ (18%): אין קיזוז מע״מ על רכישת רכב פרטי או על תשלומי ליסינג תפעולי לרכב פרטי. ניתן לקזז 2/3 מהמע״מ על דלק, טיפולים וצמיגים (עוסק מורשה/חברה).
  • אגרת רישוי 2026: לפי קבוצות מחיר — מ-849₪ עד 5,364₪ לשנה + 135₪ אגרת רשות השידור; בדיקת המכון (טסט) בנפרד (~150₪). המחשבון ממלא ברירת מחדל לפי מחיר הרכב.
  • הצמדה למדד: חוזי ליסינג תפעולי צמודים בדרך כלל למדד המחירים לצרכן — המחשבון מייקר את התשלום החודשי בכל שנה לפי אחוז ההצמדה שהזנת.
  • מימון: אם הרכישה ממומנת בהלוואה, המחשבון מוסיף את הריבית ששולמה בפועל בתקופת ההשוואה (לוח שפיצר), ולעצמאי/חברה הריבית גם מוכרת כהוצאה.
  • דלק: בנזין 95 בשירות עצמי — ‎7.53₪‎ לליטר (יוני 2026). חשמל ביתי: כ-0.64₪ לקוט״ש.
  • ירידת ערך: ברירת המחדל — 15% בשנה הראשונה ו-8% בכל שנה נוספת (ממוצע שוק; דגמים שונים מתנהגים אחרת — כדאי לבדוק במחירון).
  • המחשבון הוא כלי עזר להערכה בלבד ואינו תחליף לייעוץ מס אישי אצל רו״ח או יועץ מס.

מקורות עיקריים: הוצאות רכב מוכרות (חתול פיננסי) · מע״מ תשומות 2026 · הטבות שווי שימוש 2026 (אוטוקום) · אגרת רישוי 2026 · מחירי דלק · סימולטור שווי שימוש — רשות המסים · מדרגות מס 2026

📈 ריבית דריבית

כמה יהיה שווה החיסכון שלך — הפקדה חודשית + תשואה שמצטברת על עצמה

צמיחת התיק לאורך זמן

הפער בין הקווים הוא הרווח — הכוח של ריבית דריבית

📋 לוח צבירה שנתי — לחץ להצגה

הערות

  • החישוב בריבית חודשית שקולה: (1+תשואה)^(1/12). דמי הניהול נגבים מהצבירה מדי חודש.
  • מס רווח הון בישראל הוא 25% על הרווח הריאלי (בניכוי אינפלציה). כאן הוא מחושב כקירוב על הרווח הנומינלי — המס בפועל יהיה לרוב נמוך יותר.
  • תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות עתיד. זהו כלי המחשה, לא ייעוץ השקעות.

🏠 מחשבון משכנתא

תמהיל מסלולים אמיתי — קבועה, פריים וצמודות מדד, עם הצמדה לאורך התקופה

מסלול% מהתמהילריבית שנתית (%)שנים קבועה לא צמודה (קל״צ) ? קבועה צמודת מדד ? פריים ? משתנה צמודת מדד ?

לוח הסילוקין

יתרת הקרן יורדת, הריבית המצטברת עולה — ככל שהתקופה ארוכה יותר, משלמים יותר ריבית

📋 לוח סילוקין שנתי — לחץ להצגה

הערות

  • כל מסלול מחושב בלוח שפיצר. במסלולים צמודי מדד הקרן וההחזר גדלים לפי האינפלציה שהזנת; בפריים ובמשתנה ההנחה היא שהריבית נשארת כפי שהוזנה (בפועל היא משתנה).
  • מגבלות בנק ישראל: מימון עד 75% לדירה יחידה (50% לדירה להשקעה), החזר עד כ-40% מההכנסה הפנויה, לפחות שליש מהתמהיל בריבית קבועה, ועד 2/3 בפריים.
  • אחוזי התמהיל מנורמלים אוטומטית ל-100%. לא כולל עלויות נלוות: עמלות פתיחה, שמאות, ביטוח חיים וביטוח מבנה. אינו תחליף לייעוץ משכנתאות.

💰 מחשבון הלוואות

שפיצר, קרן שווה, בלון מלא/חלקי, גרייס, בוליט — עם הצמדה, עמלות ותשלום נוסף. השווה את כל המסלולים בטבלה למטה.

⚙️ מתקדם — הצמדה למדד, עמלות ותשלום נוסף

יתרת החוב, הריבית וההחזר לאורך זמן

כך נראית ההלוואה שלך חודש אחרי חודש

⚖️ השוואת כל סוגי ההלוואות

אותו סכום, אותה ריבית ואותה תקופה — מה ההבדל בין המסלולים? (כולל ההגדרות המתקדמות)

📋 לוח סילוקין מלא — לחץ להצגה

מדריך מהיר לסוגי ההלוואות

  • שפיצר: ההחזר החודשי קבוע לאורך כל התקופה. בהתחלה רובו ריבית, בסוף רובו קרן. המסלול הנפוץ ביותר.
  • קרן שווה: בכל חודש מחזירים אותו סכום קרן + ריבית על היתרה. ההחזר הראשון גבוה ויורד עם הזמן — סך הריבית נמוך יותר משפיצר.
  • בלון מלא: משלמים כל חודש רק ריבית, ואת כל הקרן בתשלום האחרון. תזרים נוח, אבל היקר ביותר (הקרן לא יורדת).
  • בלון חלקי: החזר חודשי מופחת (שפיצר על חלק מהקרן) + תשלום גדול בסוף. נפוץ בהלוואות רכב, לרוב עם אפשרות למחזר את הבלון או להחזיר את הרכב.
  • גרייס חלקי: בתקופת הגרייס משלמים ריבית בלבד, ואז מתחילים להחזיר קרן בשפיצר. מתאים למי שצפוי לגידול בהכנסה.
  • גרייס מלא: בתקופת הגרייס לא משלמים כלום — הריבית מצטברת לקרן (ריבית דריבית), ואז מחזירים בשפיצר. היקר מבין מסלולי הגרייס.
  • בוליט: אין תשלומים בכלל עד סוף התקופה — קרן + ריבית מצטברת משולמות בתשלום אחד. נפוץ בהלוואות גישור ובהלוואות מקרנות.
  • ריבית אפקטיבית (מתואמת): מביאה בחשבון את הריבית דריבית החודשית ואת כל העמלות — זה המספר להשוות בין הצעות.
  • הריבית המוצגת היא ריבית נומינלית שנתית המחולקת ל-12. בהלוואות בישראל בדקו גם עמלת פירעון מוקדם, ביטוח ותנאי ההצמדה.